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401(k)创始人:我的创作是“怪物”

2019-10-09 09:07:04 来源:工人日报

  

Ted Benna,被称为“401(k)的父亲”,30年前创建了第一个以雇主为基础的退休储蓄计划,但最近他觉得他的创作变成了一个“怪物”。

Benna说现代401(k)计划的产品太复杂了,国会应该在关闭太多人之前彻底检修系统。

因此,在做出改变之前,你能做些什么来解决他对以雇主为基础的退休储蓄计划的批评,该计划取代了数百万美国人的养老金计划? 哥伦比亚广播公司新闻财经撰稿人Carmen Wong Ulrich分享了以下建议,以帮助您控制401(k)。

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Benna的批评#1:401(k)计划过于复杂,选择太多。

你的解决方案:教育自己。

  • 2008年之后,雇主为增加401(k)计划管理,教育和建议的免费使用做出了巨大努力。 与计划管理员安排会议,以了解有关401(k)中选项的更多信息。
  • 研究您的资产配置。 实际上,你的钱在哪里? 您真正想要的是“固定收益”基金吗? 在Morningstar.com上试用免费的“投资组合X射线”,这将让您了解您的投资组合与其他投资组合相比有多大的风险。
  • 在费用和选择方面将您的401(k)与其他人进行比较。 您可能无法更换雇主,但如果您发现您受到费用和投资选择的抨击,您可以为您的公司匹配做出贡献,然后找到并资助另一个IRA(如罗斯IRA)费用和更多选择。 在了解您的401(k)在成本和选择方面的位置。

本纳的批评#2:人们被复杂性所拒绝。

你的解决方案:不要拒绝免费资金。

  • 2006年“养老金保护法”允许雇主自动将员工纳入401(k)。 自动注册401(k)s已经增加了登记者的数量。 然而,这并不意味着你在关注或理解“免费”资金的位置方面已经摆脱困境。
  • 税收节省有“免费”资金。 请记住,401(k)会收取您的税前收入 - 想想您的税收范围,以及如果不征税,您还可以收取多少税款。 例如,当你赚100美元时,你的薪水只能看到70美元,但是,你会看到401(k)中的全部100美元。 这笔钱可以增加免税额,只有在退休时退税才能征税。
  • 公司比赛中有“免费”资金。 对于许多全职员工而言,福利可以在当前薪水的基础上再增加20%,其中包括一些公司与401(k)捐款的匹配。 公司匹配等于额外收入。 至少可以为您的公司比赛贡献401(k),即使是0.75美元兑换美元 - 这些都是增加退税储蓄的更多免税收入。 不报名意味着拒绝资金。

本纳的批评#3:自我破坏的机会太多了。

您的解决方案:制定计划并坚持下去。

  • 许多401(k)公司提供公司股票作为投资选择。 要非常小心,因为从一个雇主/一家公司获得薪水和投资收益/损失并不是很好的多样化。 公司库存不要超过百分之三到百分之五。 (记住Lehman Bros,安然和其他几十家公司股票变得一文不值 - 最好不要冒险失业,退休储蓄。)多样化。
  • 避免用你的401(k)投机,通过移动资金来应对日常市场波动。
  • 制定重新平衡计划/时间表。 做出分配/投资选择,然后坐在它们上多年没有任何意义。 您的计划选择需要与您的时间范围和需求相匹配。 如果你接近退休,你不应该有太多的股票共同基金。 如果你刚刚开始并且需要几十年才能保存,你可以承担更多的风险。 最近市场的变化比几十年来一直在变化,因此请考虑每季度检查一下您的投资组合,以确保您对自己所处的位置感到满意。 此外,考虑使用财务规划师甚至进行一次咨询,以确保您走在正确的轨道上。 这花钱很好。

(责任编辑:茅样摔)
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